ЖУРАВЛЬ В НЕБЕ ИЛИ КРЕДИТ НА ОБРАЗОВАНИЕ

24 июня в МГТУ им. Баумана прошел брифинг на тему «Эксперимент по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования». О ходе эксперимента докладывали генеральный директор компании «Крэйн» Михаил Матросов, начальник управления потребительского кредитования АКБ «Союз» Наталья Арефьева, заместитель проректора по экономике и инновациям МГТУ им. Баумана Владимир Брекалов и заместитель директора Департамента госполитики и нормативно-правового регулирования в сфере образования Минобрнауки России Виктор Русаков.

Образовательный кредит – это своего рода лифт, позволяющий добраться до верхних этажей профессиональной карьеры, во-первых, и помогающий сделать качественное образование доступным детям из низкодоходных групп населения, во-вторых. Пока этот специфический вид кредитования развивался без государственного участия. Правда, слово «развитие» можно использовать с натяжкой – буквально единицы российских банков (прежде всего, из-за высоких рисков) выделили в линейке своих продуктов «образовательный кредит». Однако малообеспеченным студентам он вряд ли мог пригодиться – залоговые требования и высокая стоимость пользования кредитом делали банковское предложение почти недоступным. Исключением стала программа Кредо (частная инициатива Олега Дерипаски) – в рамках которой компания-поручитель «Крэйн» (сrane, одно из значений в переводе с английского – журавль, в мифологии – символ стремления к общественному процветанию) и Банк Союз кредитуют студентов без залога на сравнительно выгодных условиях уже на протяжении 4-х лет. Как раз эта инициатива и переросла в государственный эксперимент.

Часть первая. Официальная

Виктор Русаков рассказал об идеологии этого «социально направленного» эксперимента. Цель – отработка механизма государственной поддержки образовательных кредитов. Участники – Минобрнауки, Рособразование (именно это ведомство выделяет средства), вузы, заемщики, поручители, банки-участники. Все они соединены между собой двусторонними договорами. Требования к участникам весьма либеральны: заемщик должен быть старше 14 лет, вуз обязан иметь государственную аккредитацию не менее 5 лет, банки – лицензию ЦБ, а поручители – предъявить положительную отчетность по своей хозяйственной деятельности не менее чем за трехлетний период.

Пока не очень ясно, сколько будет желающих взять кредит. Заявку на участие в эксперименте подали 112 вузов (заявка – это не гарантия участия, так как упор делается на качественном образовании) и всего 8 компаний-поручителей. Малое число последних объясняется в том числе и тем, что именно на них ложатся все риски по эксперименту. Государство гарантирует выплатить компании-поручителю не более 10% от всей суммы портфельных кредитов, на что выделено 590,8 млн. рублей.

Чем образовательный кредит выгоден для заемщика?

Основные выгоды таковы:

- процентная ставка не выше 10%;

- отсрочка погашения основного долга и % на период обучения плюс 3 месяца;

- отсутствие требования залога;

- предоставление кредита на основное и дополнительное образование, а также т.н. кредита на сопутствующие обучению расходы – питание, проезд, проживание.

Главный вопрос (и успех) эксперимента – как воспримет данную инициативу крупный бизнес? Опыт компании «Крэйн» говорит о том, что коммерческая составляющая в этом проекте присутствует. По словам Михаила Матросова, так называемый процент невозвратов не превысит 10% (по крайней мере, такова тенденция), поэтому их компания рассчитывает покрыть все риски участием государства.

Но в этой структуре есть еще один важный, базовый элемент – заемщик.

Часть вторая. Проза жизни

Образовательный кредит дают лишь на получение качественного образования и востребованные специальности, чтобы гарантировать выпускнику высокооплачиваемую работу и нивелировать риск неплатежей. А такое образование стоит недешево. По данным рейтинговых агентств, стоимость обучения на востребованные специальности колеблется от $25000 до $45000. Воспользуемся кредитным калькулятором программы Кредо и рассчитаем, каковы будут ежемесячные выплаты выпускника, как правило, специалиста без большого опыта работы. Нехитрые подсчеты показывают, что сумма составит от $646 до $1162.

Учтем также, что основные заемщики – жители регионов, где уровень зарплат все-таки ниже столичных. Значит, выпускнику надо искать работу в Москве или других крупных городах, поэтому к расходам добавим стоимость аренды жилья – по нынешним меркам около $1000. Даже не беря в расчет траты на питание и проживание, минимальная зарплата должна быть $2000. А если при этом нужно кормить семью? Конечно, ничего невозможного нет, но перспектива не столь радужная… Специалисты говорят, что все-таки многим помогают выплачивать долг родители, но в малообеспеченных семьях бывает как раз обратная ситуация.

Туго придется и отчисленному студенту, который должен будет вернуть весь долг в течение 5 дней. Если не удастся уладить дела с компанией-поручителем, то придется отвечать в суде. Возможно, какие-то изменения в этом вопросе будут после принятия закона о банкротстве физических лиц, который сейчас активно обсуждается.

Социальный лифт, безусловно, нужен. По мнению социологов, 50% детей живет в абсолютной бедности. По программе Кредо пока обучается лишь капля в море: по данным Росстата, всего в стране 7461 тыс. студентов (примерно половина из них – не бюджетники), кредо-студентов – 3,5 тыс.

На Западе этот опыт распространен гораздо шире (в том числе, в Китае, где гарантом выступает государство). Возможно потому, что этот вид услуги возник там как естественная реакция на повышение уровня жизни, когда средняя зарплата все-таки позволяет справиться с такой финансовой нагрузкой. В России же подобные финансовые инструменты только начинают появляться и еще не работают для всех групп населения (один из ярких примеров – ипотека).

Эксперимент закончится в 2010 году, а Минобрнауки в феврале каждого года будет отчитываться за промежуточные итоги работы. Тогда, может быть, станет более ясна востребованность такого рода кредитов, роль государства и заинтересованность бизнеса в социально направленных образовательных программах.

Светлана СИНЯВСКАЯ

opec.ru